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　日前大陸《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法》細則落地，意味著P2P行業等待多年的監管已正式有規可循。上述辦法規定了同一借款人在同一個平臺的借款上限為20萬元，同一個企業組織在同一個平臺的借款上限為100萬元；同時，資管、配資和債權轉讓被禁。
　
　分析認為，細則的出臺正式結束了網貸行業野蠻式發展，進入監管合規發展時代。儘管明確了12個月的過渡期，《暫行辦法》整體仍顯得較嚴格，行業並購潮或將湧現，整改期內至少一半平臺將“蒸發”。
　
　24日下午，銀監會就《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）有關情況在京召開新聞發佈會。
　
　發佈會上，此前關於貸款上限的傳聞被坐實。細則的落地，也意味著P2P行業等待多年的監管今日起正式有規可循。據悉，《暫行辦法》由銀監會、公安部、工信部、互聯網資訊辦公室四部委聯合發佈，監管要求仍延續了徵求意見稿所提出的資訊仲介、小額分散、負面清單制等核心內容。
　
　焦點一：
　
　單平臺個人借款不超20萬
　
　銀監會普惠金融部主任李均鋒介紹，《暫行辦法》規定同一借款人在同一個平臺的借款上限為20萬元，同一個企業組織在同一個平臺的借款上限為100萬元，同一借款人在不同網貸機構的借款上限為100萬元，同一個企業組織在不同網貸機構的借款上限為500萬元。
　
　監管機構稱，規定網貸金額應以小額為主的原因是，“為更好地保護出借人權益和降低網貸機構道德風險，並與非法吸收公眾存款有關司法解釋及立案標準相銜接。”
　　
　焦點二：
　
　資管、配資、債權轉讓被禁

　《暫行辦法》明確了13條監管紅線，明確規定網路借貸資訊仲介機構不能從事下述行為，分別是：從事或接受委託從事為自身或變相為自身融資；直接或間接接受、歸集出借人的資金；直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息；自行或委託、授權協力廠商在互聯網、固定電話、行動電話等電子管道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；發放貸款；將融資項目的期限進行拆分等。
　
　同時，《暫行辦法》還明確，禁止網貸平臺自行發售理財等金融產品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信託產品等金融產品；開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信託資產、基金份額等形式的債權轉讓行為；除法律法規和網路借貸有關監管規定允許外，與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理；虛構、誇大融資專案的真實性、收益前景，隱瞞融資專案的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等；從事股權眾籌等業務等。
　
　焦點三：

　去剛兌 未提出牌照制度

　明確“合格投資人”制度
　
　《暫行辦法》對出借人也增加合格投資者條款，明確規定參與網貸的出借人與借款人應當實名註冊。貸產生的本息損失。”
　
　而在13條紅線裡，也明確“不得直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息”。這些資訊將給P2P平臺去剛性兌付打下政策基礎。
　
　同時，《暫行辦法》並未提出牌照制度,可見整體的監管思路依舊是事後監管為主，可見行業的准入門檻不會設置過高。不過，《暫行辦法》規定不論是通過傳統管道，還是互聯網管道開展金融業務，都必須取得相應主管部門批准的金融業務開展許可，可見政策的天平偏向了傳統金融機構。
　
　焦點四：

　明確12個月的過渡期
　
　《暫行辦法》作出了12個月過渡期的安排，在過渡期內通過採取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施，促進機構規範發展。李均峰在會上坦言，由於現存機構多數不符合這個要求，因此設定12個月過渡期的安排。
　
　影響1

　堅持小額分散利好消費貸款
　
　網貸之家聯合創始人朱明春表示，《暫行辦法》最大的變化是界定網貸金額應以小額為主，並且對借款者的金額做了嚴格限制，“現有平臺開展的許多業務都不符合這條規定，絕大多數平臺將面臨業務轉型。比如過去成熟的紅本抵押、贖樓業務、企業過橋、供應鏈金融都會受到很大的影響，車貸業務也會有部分影響，若這些較成熟的業務不能得到互聯網金融企業服務的話，未來還是會轉入線下民間市場。”
　
　朱明春認為，因為是暫行辦法，關於額度的限制未來還是有調整的空間。
　
　而黃詩樵表示，《暫行辦法》規定了網貸平臺不得從事資管、配資和債權轉讓業務，這條規定涉及幾乎所有平臺，“債權轉讓是目前平臺普遍使用的業務模式，短期內對平臺運營有較大影響。”
　
　其同時認為，借款金額上限比較低，“如果嚴格按這個標準執行，80%以上的抵押類業務要暫停。平臺也只能往小額分散的消費金融業務轉型，但目前國內的征信體系不完善，甚至可以說沒有，在這種信用環境下大規模開展消費金融業務，將生成巨大的不良貸款風險。”
　
　投哪網CEO吳顯勇則表示，由於車輛抵押貸款具有小額、分散、流動性強等特點，監管辦法出臺後將對以車貸業務為主的平臺是一大政策利好。另有分析稱，更利好的是消費金融方面。
　
　目前，網路借貸並未接入征信系統，也無法查到借款人在別的網貸平臺是否有借貸。羅浩傑認為，以後共用系統、資訊披露制度將逐步落實。
　
　影響2
　
　行業並購潮或將湧現
　
　廣州互聯網金融協會會長、廣州e貸總裁方頌坦言，以前是18個月完成資金存管，現在12個月既要實現資金存管，又要規範借款額度，對行業來說是一個極大的挑戰，“行業並購潮或將湧現，隨著政策的逐步明朗，更多資本將湧入行業。”
　
　影響3
　
　至少一半平臺將“蒸發”
　
　廣州南方金融創新研究院秘書長徐北表示，很多投資散戶可能會持幣觀望平臺整改的效果。其坦言，《暫行辦法》發佈後，全部平臺會大幅增加合規成本，基本是目前經營成本增加5到10個點，“另外平臺要投入各種硬體設備，短時間對一些中型平臺的衝擊會比較大。”
　
　徐北認為，如果沒有好的背景跟實力，目前至少一半平臺會在整改期內無聲無息地退出市場。
　
　業內觀點：
　
　《暫行辦法》整體偏嚴格
　
　對於“千呼萬喚始出來”的《暫行辦法》，業內人士普遍表示了歡迎和期待。“這是里程碑式的事件，正式結束了網貸行業野蠻式發展，進入監管合規發展時代。”合拍線上董事長王實表示。
　
　“對網貸平臺而言，《暫行辦法》整體顯得比較嚴格，規定得很細很具體，對之前平臺常見的一些問題都做了明確的規定和約束，可見監管層本次整治的決心之大，網貸行業經歷了多年快速發展，終於在近期被戴上了緊箍咒，開始步入規範和穩定發展的週期。《暫行辦法》總體偏嚴，對當前的大多數平臺有較大影響，對整個互聯網金融行業格局和國家金融創新的發展及普惠金融的實施都將造成深遠的影響。” 投之家創始人兼CEO黃詩樵表示。
　
　而壹寶貸CEO羅浩傑表示，《暫行辦法》的出臺堅持了小額分散原則，對投資人不做投資限額，這與美國的約伯斯法案有一致之處，即小額豁免原則，網貸行業有了具體定位。